México ha sido un referente en el desarrollo de la tecnología de pagos instantáneos. Hace 21 años, el Banco de México desarrolló el Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI), que desde entonces se ha convertido en una plataforma robusta que facilita transacciones seguras y de bajo costo en tiempo real. Innovaciones como CoDi y el recientemente introducido DiMo han ampliado aún más el alcance de SPEI, permitiendo transferencias móviles sencillas y promoviendo la inclusión financiera.
Actualmente, el 8.3 por ciento de los pagos en México se procesan en tiempo real, según el informe Pagos en Tiempo Real: Impacto Económico e Inclusión Financiera de ACI Worldwide, lo que refleja la adopción de estos sistemas que refuerzan directamente a SPEI. Esta infraestructura posiciona a México como un modelo a seguir a nivel mundial, demostrando cómo los pagos instantáneos pueden transformar los ecosistemas financieros.
En 2024, Estados Unidos dio un paso significativo con el lanzamiento de FedNow, un servicio diseñado para acelerar los pagos en tiempo real a nivel nacional. Sin embargo, este sistema aún se encuentra en sus primeras etapas, lo que presenta una oportunidad de colaboración entre México y Estados Unidos para establecer un ecosistema de pagos transfronterizos conectado.
Cómo los pagos instantáneos pueden transformar el mercado de remesas entre México y Estados Unidos
Las remesas entre Estados Unidos y México son un pilar fundamental en la relación económica entre ambos países. Según Banxico, México recibió más de 64 mil millones de dólares en remesas provenientes de Estados Unidos en 2024. Estas transferencias son vitales para 1.8 millones de familias que dependen de ellas para cubrir gastos esenciales como salud, educación y vivienda.
A pesar de su importancia, los pagos transfronterizos siguen siendo costosos y lentos. En 2024, la tarifa promedio para enviar 350 dólares a México fue de aproximadamente 5.88 dólares. Cualquier reducción en los costos, facilitada por los sistemas de pagos digitales, beneficiaría a las familias, disminuyendo significativamente las comisiones financieras y aumentando el dinero disponible para los beneficiarios.
Los pagos instantáneos ofrecen una solución que permite integrar sistemas como DiMo y FedNow, y las transacciones transfronterizas serían ágiles y mucho más económicas. Además de mejorar la experiencia del usuario, también aumentaría el ingreso disponible de los beneficiarios, amplificando el impacto económico de las remesas.
La integración de los sistemas de pagos instantáneos entre Estados Unidos y México ofrecería numerosas ventajas:
Interoperabilidad sin fricciones: conexiones mejoradas entre SPEI, DiMo y FedNow para facilitar pagos transfronterizos rápidos y seguros.
Eficiencia en costos: reducción drástica de las tarifas de remesas, acercándose potencialmente a cero.
Crecimiento económico: impulso al comercio y la inversión gracias a transacciones financieras más eficientes.
Los pagos instantáneos transfronterizos ofrecen acceso más rápido a fondos y menores costos. Para las empresas, simplifican las cadenas de suministro y amplían las oportunidades de comercio. Para ambos países, representan un paso hacia la resiliencia económica y la prosperidad mutua amalgamando las dos décadas de innovación de SPEI en México y la infraestructura emergente de FedNow en Estados Unidos.